Фундамент для развития одного из важных инструментов рыночного механизма как страхование рисков и обязательной ответственности заложен в важнейшем правовом институте обязательной отвественности за причинение ущерба

~ понятия ответственности и обязательной ответственности закреплено в каждой европейской стране законодательно, например, в Германии заложено в Гражданском Кодексе (§ 823, раздел 1):


"Кто умышленно или по халатности противозаконно причинит ущерб жизни, здоровью, свободе, собственности или прочим правам другого, обязан возместить другому возникающий при этом ущерб"

Под ущербом принято понимать:

- Ущерб личности (напр. Затраты на лечение, моральныйущерб)
- Ущерб материальной ценности (напр. Затраты на ремонт, восстановление)
- Ущерб имущественной собственности (напр. Потеря заработка, упущенная прибыль)
- Ущерб деятельности (напр. Невозможность осушествлять деятельность)

Различают следующие формы обязательной ответственности:

- государственную
- частную
- автовладельца
- владельца здания
- профессиональную

Предметом нашего изучения является система профессиональной обязательной ответственности или:

- ответственности предприятия,
- профессиональной ответственности специалиста
- ответственности за продукт
- промышленная ответственность

Ответственность предприятия: Предприниматель и его сотрудники отвечают за все ущербы, которые они могут нанести третьим лицам во время осуществления своей производственной (хозяйственной) деятельности.

Профессиональная ответственность специалиста: Представитель свободной профессии отвечает также как и любой другой представитель сферы услуг за качество его труда. Если им допущена ошибка, то клиент может выдвинуть требование возмещения ущерба в случае, если для него таковой возник как результат ошибки специалиста. Отсюда вытекает требование Закона об обязательном страховании профессиональной ответственности представителей свободных профессий.

Ответственность за продукт: независимая от вины ответственность производителя по рискам возникновения ущерба пользователю за использование последним некачественного продукта, введенного производителем в потребительский оборот (имеется в виду ущерб физического лица и его имущества).
Правовую основу для этого в Германии создает Закон об ответственности за продукт (ProdHaftG) от 15.12.1989 (вступал в действие 1.1.1990). Европейское право касательно об ответственности за продукт (Product Liability Directive, General Product Safety Directive) создает унифицированные и стандартные условия для данной проблематики независимо от географической и национальной принадлежности и расположения производителя и потребителя.
Обычно нарушения лежат в области конструкционных, изготовительских и инструктивных ошибок. Ответственность распространяется на последующий (возникающий) ущерб для правоимущества потерпевшего и никак не на собственно потребительские свойства продукта.
От наличия вины впри этом ничего не зависит.
Обязанность замены продукта исключается, если продукт не поступил в обращение или если продукт до поступление в обращение был без нарушений или продукт был изготовлен и реализован не для хозяйственных целей или если продукт соответствовал требуемым законодательством нормам и в момент введения его в обращение ошибки не могли быть распознаны, исходя из современного состояния науки и техники (§ 1 II ProdHaftG).
Не затрагивает действие Закона об ответственности за продукт требование ответственности за ущерб в результе умышленных или запрещенных действий, согласно указанной выше статьи Гражданского Кодекса (§ 823 BGB); это важно в случае наличия претензий на возмещение морального ущерба.

Промышленная ответственность: ответственность перед третьими лицами, обществом и сотрудниками за возможный ущерб здоровью, материальным ценностям и окружающей среде

В рамках данной части работы предполагается развитие методологических рекомендаций и практических мер, предпринимаемых Минэкономразвития России, как в отношении расширения сферы действия таких механизмов на другие лицензируемые в настоящее время виды деятельности, так и в отношении применения механизмов страхования профессиональной ответственности в качестве альтернативы других методов государственного регулирования (к примеру, в области контроля и надзора).

Практически ни один из видов деятельности, подлежащих государственному регулированию и надзору не может осущетвляться без обязательного страхования обязательной профессиональной ответственности с покрытием рисков на уровне, не менее установленного законодательными нормами .

Необходимость же страхования обязательной профессиональной ответственности, общие условия и минимальный уровень покрытия рисков установлены законодательно и регламентированы нормативно в Законе об обязательной ответственности или соответствующем Порядке осуществления той или иной деятельности или профессии, что также является законодательным нормативным актом, (напр. в Германии это "Порядок осуществления профессии или деятельности", что является законодательной нормой). См. Приложение 4 Выдержка из Закона о адвокатской деятельности; Приложение 5 Выдержка из Закона об обязательном страховании.
С другой стороны, практическая целесообразность и обоснованность страхования обязательной профессиональной ответственности вызвана самой хозяйственной практикой.

Страхование обязательной ответственности является страхованием ущерба, когда страховая фирма обязуется компенсировать клиенту выплаты, который он на основании ответственности при наступившем страховом случае во время страхового покрытия обязан возместить по отношению к третьему лицу. Из страхового покрытия возмещаются также судебные издержки и затраты на внесудебное разбирательство, которые возникают при зашите против обвинений третьей стороны по предъявленным им претензиям (§§ 149 ff. Закона о Страховых договорах).
Страхование ущерба является одним из видов страхования, при котором страховая организация обязана возместить ущерб имущества в случае наступления страхового случая. Этот вид страхования подчинен особым законодательным положениям §§ 49 ff. Закона о Страховых договорах. К страхованию ушерба относятся страхование имущества, зданий и обязательной ответственности.
В рамках страхования обязательной ответственности проверяется на сколько претензия в адрес клиента о компенсации ущерба обоснована или нет. Обоснованные претензии оплачиваются, а необоснованные в случае необходимости отклоняются судебным путем (Функция правовой защиты).
Закон устанавливает правила игры на страховом рынке в целом (Федеральный Закон о договорах страхования от 30.05.1908, последняя редакция по Закону от 26.11.2001 (BGBl. I S. 3138) Он содержит предписания для всех отраслей страхования и отдельных видов страхования. Положение о контрольно-наблюдательном органе в данной отрасли определены в Законе о Страховом надзоре.

В свете гармонизации законодательств стран европейского сообщества изменения Законов об обязательном страховании с 01.01.2003 существенно облегчают практику регулирования ущерба и повреждений, независимо от страны правоподчинения и местоонахождения во всем ЕС.

Документы по теме: Опыт РФ Обзор российского рынка страхования в плане возможностей и предпосылок развития системы страхования профессиональной ответственности и ответственности за продукт (352kb)

Документы по теме: Опыт ЕС Обзор европейской системы страхования обязательной ответственности за продукт. (608kb) Основы страхования профессинальной ответственности, европейский опыт (на примере Германии) (440kb) Cтрахование как рыночный финансовый инструмент регулирования экономических процессов (272kb) Краткий обзор европейской системы страхования профессиональной ответственности и ответственности за продукт (304kb) Отчет об участии в совещании экспертов в области страхования на заседании методической комиссии Думы РФ по подготовке законопроектов, утверждающих технические регламенты (163kb)